Skip to content

Страховое право. Теоретические основы и практика применения Ю. Б. Фогельсон

У нас вы можете скачать книгу Страховое право. Теоретические основы и практика применения Ю. Б. Фогельсон в fb2, txt, PDF, EPUB, doc, rtf, jar, djvu, lrf!

Страхование и его функции в гражданском обороте Начнем изучение страхового права с изучения содержания самого страхования и тех функций, которые страхование выполняет в гражданском обороте.

Ведь без понимания содержания отношений вряд ли можно разобраться в их правовом регулировании. Лучше всего содержание отношений демонстрирует процесс их становления и развития. Поэтому сначала я остановлюсь на некоторых показательных эпизодах из истории развития страхования.

Этот вид страхования возник одним из первых. В Древнем Риме примерно в V в. Каждый из членов коллегии был не в состоянии самостоятельно накопить достаточно средств на свои похороны, но, объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал.

Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты, и в случае смерти каждого из членов коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

Эти объединения похожи на существующие сейчас общества взаимного страхования ОВС. Имущество погребальных коллегий обособлялось от имущества ее членов, и в результате появились первые юридические лица. Тонтины и страхование жизни.

Зарождение, становление и развитие страхового дела. Киев, ; Андреевский Е. Экономическое развитие страхования жизни на договорном начале в связи с историей страхового законодательства. General Principles of Insurance Law.

Об юридических лицах по римскому праву. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы.

Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Этот проект получил широкое распространение, и в середине XVII в. Тонти первый понял, какое большое значение для страхования имеют вероятностные характеристики риска, и с успехом использовал это в своих коммерческих проектах. Таким образом, возможность извлечения прибыли за счет управления средствами централизованного страхового фонда использовалась довольно давно. Участившиеся случаи, подобные этому, в г. Именно в этом Акте, пожалуй, впервые в истории было явно указано на значение страхового интереса в отношениях по страхованию.

Страховому интересу будет посвящена гл. Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, Более подробно о развитии этого вида страхования см.: О страховании рабочих в Германии.

Харьков, ; Дементьев Е. Иностранное законодательство об ответственности предпринимателей за несчастные случаи с рабочими.

Организация и практика страхования рабочих в Германии и условия возможного обеспечения рабочих в России. Что такое и как организовано государственное страхование рабочих в. Страхование и страховое право как защита интересов промышленных рабочих при различных производственных травмах.

В основном этот вид страхования использовался профессиональными объединениями. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и др.

С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения стали создавать страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т. В России Законом от 6 марта 86 г.

Управление делами кассы было в руках рабочих. Однако такие кассы быстро показали свою неэффективность, и в России были приняты законы от 3 июня 9 г. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе. Развитие страхования от несчастных случаев на производстве показывает, что профессиональное коммерческое страхование постепенно заменяет взаимное некоммерческое страхование, так как последнее значительно менее эффективно.

Кроме того, развитие именно этого вида страхования уже на ранних этапах продемонстрировало необходимость ограничить стихийность рынка и ввести обязательность заключения договора страхования для защиты жизни и здоровья наемных рабочих.

Страхование от огня в России. Исторический очерк развития страхования: Страхование, его функции и место в гражданском обороте 7 отечественных не существовало. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II.

Манифестом от 9 июня г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 5 коп. Частное дело пошло лучше, и в г. С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой пойдет речь ниже. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь при крупных убытках. Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству, относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.

Финансовая устойчивость страховых компаний и в настоящее время является постоянной заботой различных объединений страховщиков во всем мире. Морское страхование в Великобртании. Первые стандартные правила морского страхования были разработаны в сере- и практики всех главнейших форм страхования. Покровск, 95; Ляхов А. Страхование от огня по действующему праву Советской России. Положение о взаимном страховании от огня, дополненное всеми позднейшими узаконениями по 6 февраля 90 г.: Страхование морских судов и оформление аварий на море.

Insurance Law in a Nutshell. Страхование и страховое право дине XVI в. Известно, например, что страховщики Антверпена выдавали морские полисы на условиях, принятых в Лондоне. Первый английский нормативный документ Статут, регулирующий морское страхование, был издан в 60 г.

В конце XVII в. Ллойда начали изготавливаться рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях. Страховые операции члены ассоциации Ллойда проводили через своих представителей, так называемых андеррайтеров англ.

Брокер разыскивал андеррайтера, работающего по данному виду страхования, и делал ему соответствующее предложение. Если андеррайтер соглашался, он должен был подписаться на слипе англ. Собрав необходимую сумму у одного или нескольких андеррайтеров причем было необязательно, чтобы все андеррайтеры, подписавшие слип, представляли разных страховщиков , брокер оформлял полис оплаченный гербовым сбором документ, который и являлся договором страхования.

Система андеррайтинга, берущая начало с кофейни Э. Ллойда и затем распространившаяся по всему миру практически на все виды страхования, очень хорошо демонстрирует важнейшую функцию страхования в хозяйственном обороте распределение между многими хозяйствами риска неблагоприятных последствий, возникших в одном из хозяйств. При этом свои риски распределяют и страховщики. Функции страхования в гражданском обороте. Характеристики страхования как инструмента оборота.

Приведенные выше эпизоды из истории развития страхования позволяют увидеть ту роль, которую играет страхование в обороте. Серебровский в 95 г. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности Серебровский выделяет две характеристики страхования: Американские авторы в г.

Немецкие авторы говорят о выравнивании рисков в масштабах народного хозяйства 5. Еще многие авторы характеризуют место страхования в гражданском обороте, однако так или иначе все сводится к следующим характеристикам: Избранные труды по наследственному и страховому праву. Страхование и страховое право Эти характеристики можно разделить на две группы: Рассмотрим каждую из этих групп. Защита интересов путем распределения рисков.

Смысл страхования в том, что при наступлении определенных событий лицу, которому данными событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма. В этом и состоит защита интереса. Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией.

Поэтому говорят о передаче риска, т. Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя таким образом на случай возможных неблагоприятных последствий наступления определенных опасностей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков. Финансовая устойчивость страховой организации. Формирование и управление средствами страхового фонда является непростой задачей, требующей профессиональных знаний.

Как было видно из исторических примеров, для формирования этого фонда необходимы изучение и непрерывный текущий контроль вероятностных характеристик страховых случаев. Не зря американские авторы говорят о том, что риск должен распределяться между значительным числом субъектов, так как именно при большом числе субъектов статистика конкретной страховой орга- Глава.

Страхование, его функции и место в гражданском обороте низации выравнивается и приближается к средним величинам, которые можно прогнозировать. Отсюда, в свою очередь, следует, что необходимо следить не только за общей статистикой страховых случаев, но и за тем, чтобы статистика страховых случаев у одной страховой организации не слишком отклонялась от общей статистики, поскольку только в этом случае будут реально работать статистические расчеты, на которых основан механизм сохранения финансовой устойчивости.

Кроме того, важнейшей задачей страховой организации является сохранение финансовой устойчивости при катастрофических событиях, при так называемой кумуляции ущерба. Для этого страховой портфель должен быть диверсифицирован, т. Необходимо также достоверно оценивать текущую степень риска, принимаемого на себя страховой организацией, чтобы прогнозировать возникновение возможных проблем с устойчивостью. Помимо этого, страховая организация должна получать прибыль не из страховых взносов в расчеты страховых тарифов прибыль не закладывается.

Прибыль страховая организация получает в результате инвестирования временно свободных средств. Наконец, страхование по своей природе притягивает мошенников. Действительно, заплатив по договору страхования не слишком много денег, можно при наступлении страхового случая получить очень большую сумму.

В общем, полагаю, понятно, что страховая организация, если она хочет долго оставаться на рынке, должна иметь хорошо обученный персонал в области управления рисками, грамотных финансовых аналитиков, юристов, подразделение борьбы с мошенниками. Это высокопрофессиональная организация, очень хорошо информированная о тех рисках, с которыми ей приходится иметь дело, мощная в финансовом отношении и обладающая всеми возможностями, чтобы защитить себя как от превратностей судьбы, так и от любителей легкой наживы.

В дальнейшем я покажу, что все эти совершенно необходимые страховой организации инструменты могут использоваться не только для тех целей, для которых они предназначены, но и для получения дополнительной необоснованной выгоды за счет того, что многие их клиенты значительно менее профессиональны и обладают меньшими финансовыми возможностями.

Страхование и страховое право Обязательное страхование. У страхования есть еще одна функция социальная. Эту функцию выполняет обязательное страхование. Я уже объясняш выше, как реализуется данная функция на примере страхования рабочих от несчастных случаев на производстве. Для лучшего понимания названных вопросов рассмотрим обязательное страхование автогражданской ответственности ОСАГО владельцев транспортных средств.

При страховании ответственности защищается интерес потенциально ответственного лица. Казалось бы, зачем вводить обязательное страхование ответственности, если каждый потенциально ответственный владелец автомашины может заключить договор добровольного страхования и тем самым защитить этот свой интерес?

Однако при страховании ответственности интерес потенциально ответственного лица защищается путем возмещения вреда потерпевшему, а общество заинтересовано в том, чтобы вред, причиненный потерпевшим, возмещался, по возможности, в полном объеме. Многочисленные исследования структуры экономических предпочтений автовладельцев, проведенные во многих странах мира, показывают, что при добровольном характере страхования вред, причиненный при ДТП, в принципе не может возмещаться полностью.

Примерно то же самое я показал на примере развития обязательного страхования от несчастных случаев на производстве.

Два из действующих у нас видов обязательного страхования ОСАГО и обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц были предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ.

В обоих случаях Суд указал на то, что введением обязательного страхования реализуется важная со- См.: Обязательное автострахование как часть системы управления рисками ДТП: Федеральный закон от 8 марта г. Страхование, его функции и место в гражданском обороте 3 циальная функция государства создаются повышенные гарантии защиты тех лиц, которые в силу объективных обстоятельств подвергаются повышенному риску. Социальная функция обязательного страхования состоит в том, чтобы обеспечить повышенную защиту некоторых общественно важных интересов людей и сделать эту защиту всеобщей, т.

Именно в силу этой социальной функции обязательного страхования его правовое регулирование должно обладать определенными особенностями. Особенности рынка страховых услуг Страхование как финансовый инструмент. Страхование это финансовая услуга. Рынок страховых услуг берет свое начало в XIV в.

Понимание страхования как финансовой услуги по защите интересов нашло отражение и в российском законодательстве,ив международных договорах, подписанных и ратифицированных Россией 3, и в доктрине 4. В законодательстве 5 дано следующее определение: Другими словами, финансовая услуга это услуга по привлечению и размещению чужих денежных средств.

Из этого следует, что с экономической точки зрения финансовые организации являются См.: Российский рынок финансовых услуг: Страхование и страховое право посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой. Страховые организации также являются финансовыми организациями и поэтому выполняют функции финансового посредничества. Они оказывают услугу по защите интересов и для этого привлекают денежные средства страхователей, формируют из них страховые резервы и размещают данные резервы.

Действительно, сформировав за счет денег, полученных от страхователей, страховой фонд, страховые организации размещают средства этого фонда в различные прибыльные активы: В связи с этим страховые организации играют в экономике роль внутренних институциональных инвесторов. В особенности это относится к страховым организациям, занимающимся долгосрочным страхованием жизни, люди откладывают в них деньги на длительный срок и эти деньги обеспечивают долгосрочные инвестиции.

В практике имеется очень интересное судебное дело, ясно показывающее, что страхование это финансовая услуга по защите интересов. По иску страхователя суд признал недействительным договор страхования и применил реституцию в форме возврата страхователю всей уплаченной страховой премии. Неплохая книга для подростков. Тема сейчас эта очень популярна. В наше время многие ведут жизнь Текст был написан к международному дню друзей, но у меня тогда сломался Букмикс, поэтому запощу Я никогда не просматриваю аннотации и рецензии к книгам до того, как их прочесть.

Для регистрации на BookMix. Главная Юридическая литература Гражданское право Страховое право. Теоретические основы и практика применения Купить по лучшей цене: Подробнее об акции [x]. Я читал эту книгу. В настоящей работе я буду, конечно, внимательно изучать судебную практику: Но в основном выводы, сделанные в книге, не основаны на подходах судебной практики, так как по многим вопросам единого подхода просто нет.

Я стремился способствовать преодолению неопределенности имеющегося регулирования и правоприменения, опираясь на цели, на достижение которых направлена рассматриваемая норма или группа норм. Надеюсь, что такой подход сделает мою работу полезной не только специалистам, занимающимся страховым правом, и студентам, изучающим его, но и судьям, от решений которых по конкретным делам зависит реализация страхового права в нашей правовой системе Страховой случай и опасность.

Страховой случай — это совершившееся событие, то есть реализованный страховой риск, и поэтому само наступившее событие должно иметь такую же структуру, как и риск. Другими словами, страховой случай должен включать уже наступившую опасность и причиненный вследствие этой опасности вред. Если, описывая страховой риск, мы имеем дело с возможной опасностью и предполагаемым причинением ею вреда, то страховой случай наступает, когда опасность уже возникла и вред ею уже причинен, то есть трехэлементный состав из предполагаемого превратился в осуществившийся.

К сожалению, в законодательных актах использованы формулировки, вносящие двусмысленность в понятие страхового случая. Из этих норм можно сделать вывод, что причинение вреда убытки, последствия является не составной частью страхового случая, а последствием его наступления. Страховым случаем тогда следует признать опасность, от которой производится страхование.

В Кодексе торгового мореплавания РФ соответствующая формулировка ст. Здесь, таким образом, страховой случай в самом тексте нормы отождествлен с опасностью, а убытки должны являться следствием ее наступления.

В практике, в том числе судебной, встречается и такое толкование. Страховым случаем страховая компания посчитала нарушение страхователем Правил дорожного движения, которое было совершено страхователем умышленно.

Как мы видим, здесь страховым случаем признана опасность, а не вред, причиненный в результате воздействия опасности. Но суд правильно разобрался в структуре страхового случая и взыскал со страховой компании страховое возмещение. В другом деле опасность, от которой производится страхование, была названа страховым случаем непосредственно в тексте судебного акта Я все же исхожу в данном случае из того, что понятием страхового случая следует обозначать полный состав, обязывающий страховщика платить.

При таком понимании страхового случая толкование его как опасности, от которой производится страхование, не соответствует принципу компенсации. Этот принцип состоит в том, чтобы возместить причиненный вред при наступлении определенных событий.

Именно с наступлением указанных событий связывается обязанность страховщика платить ст. Сама по себе возникшая опасность, если она еще не причинила вред, не нарушает застрахованного интереса.

Так, пожар на товарном складе сам по себе не может быть признан страховым случаем, пока не сгорел застрахованный от пожара товар. При ДТП страховым случаем является не нарушение Правил дорожного движения, а причинение вреда в результате этого нарушения. Умысел является основанием для освобождения страховщика от выплаты, если он направлен на причинение вреда, а не на наступление опасности п. Таким образом, отождествление события, на случай наступления которого осуществляется страхование, лишь с опасностью без учета причиненного вреда искажает смысл страхования как защиты интереса и противоречит принципу компенсации.

В личном страховании все это вытекает из ст. Однако в имущественном страховании в связи с двусмысленной формулировкой ст. Кроме того, при некоторых способах описания в договоре страховых случаев считают, что договором можно дополнить трехэлементный состав, обязывающий страховщика платить опасность, вред, причинная связь , дополнительными элементами, такими как подтверждение каких-либо обстоятельств например, ответственности судебным решением и др.

Факт причинения вреда и страховые убытки в имущественном страховании. Формулировка норм в ст. В деле о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения объектом судебного исследования являлись убытки, понесенные владельцем спецавтомашины в связи с ДТП Специальное оборудование, составляющее неотъемлемую часть автомашины, могло быть отремонтировано только в Германии, поэтому и вся автомашина была отправлена для ремонта в Германию.

Страховщик же возместил убытки не в объеме расходов, которые фактически были понесены, а по калькуляции российского оценщика и по российским ценам. При этом расходы на ремонт специального оборудования не были возмещены.

Суд отказал страхователю в иске о взыскании невозмещенной ему суммы расходов, руководствуясь ст. В судебном акте было указано, что хотя страховой случай повреждение автомашины при ДТП и наступил, но понесенные расходы не явились его следствием.

Таким же образом конструируют страховой случай в имущественном страховании Л. Сгорел застрахованный дом, который его хозяин решил снести. Здесь имеются и наступление опасности пожар , и факт причинения вреда дом сгорел , и очевидную причинную связь, однако убытки хозяину дома не причинены и обязанность страховщика выплатить возмещение не наступила.

Вот, казалось бы, и аргумент, показывающий правильность толкования факта причинения убытков как факта, отличающегося от причинения вреда. В статье, посвященной разбору одного действительно ошибочного судебного решения 13 , К. Саранчук объясняет ошибочность этого решения неверным толкованием судом и мною в предыдущих моих работах понятия страхового случая. Исходя из формулировки ст. По мнению этого автора, страховой случай может наступить, а убытки — не возникнуть.

При этом, подвергая жесткой критике подход суда и мой, он опирается на единственный, по существу, аргумент — ссылку на ст. Ну и, конечно, очевидная несправедливость и ошибочность разбираемого судебного решения также являются аргументом в пользу его понимания страхового случая.

Автор не высказывает точно своей позиции по вопросу о том, совпадают ли факт причинения вреда и факт возникновения убытков, но страховой случай от убытков он четко отграничивает. Налицо, таким образом, три различные точки зрения на структуру страхового случая в имущественном страховании, согласно которым страховой случай состоит:. При этом первые две из этих точек зрения соответствуют буквально прочтенному тексту ст. Опровергну сначала вторую точку зрения. В этом случае не было причинено вреда в том смысле, как понимает это страхование, — страхуются, напомню, лишь субъективные интересы.

Другими словами, в этом примере субъективный интерес не был нарушен, вред был причинен дому, если можно говорить о причинении вреда вещи, а не лицу.

Лицу же, то есть хозяину дома, страхователю, никакого вреда причинено не было, поэтому и не возникло страховых убытков. Отмечу, что в соответствии со ст. В том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство Таким образом, причинение страховых убытков, возмещаемых при страховании, — это не самостоятельное, отдельное от причинения вреда событие, а лишь денежная оценка вреда.

Далее рассмотрим подробнее первую точку зрения: Но без наступления этой опасности не могут быть причинены убытки, возмещаемые при страховании. Другими словами, правовые последствия создает лишь причинение убытков в результате воздействия такой опасности, а не сама опасность. Таким образом, юридически значимым для страхования является сложный трехэлементный состав: Полагаю, спорить с этим вряд ли кто станет При такой точке зрения на страховой случай получается, что спор о понятии страхового случая — это спор не о сути дела, а о терминологии.

Нас интересует юридический факт, порождающий обязанность страховщика платить. Никто не спорит с тем, что он имеет сложный состав, а спорят лишь о том, для чего использовать понятие страхового случая — для обозначения всего этого сложного состава или для обозначения элементов этого состава, какими бы они не являлись.

Полагаю, чисто методологически правильнее использовать одно понятие, охватывающее весь сложный состав.

Поэтому я и называю весь этот состав страховым случаем — чисто методологически, для простоты речи. В спорах о содержании состава, порождающего обязанность страховщика платить, я готов участвовать, так как они проясняют существо дела.

А в жонглировании терминами мне участвовать не интересно. Наконец, о формулировке ст. Могу предложить простое толкование этой формулировки: По-моему, это простое и понятное толкование, ничуть не сложнее, чем остальные.

При таком толковании ст. В ней, во-первых, говорится о страховании как о защите интереса в имуществе, а не самого имущества, а во-вторых, предлагается способ расчета суммы выплаты, то есть и моя, третья по счету, точка зрения на страховой случай, как на весь сложный состав, обязывающий страховщика платить, не противоречит ст.

Ну, а ошибочность того судебного решения, которая и подвигла К. Договорные элементы состава, порождающего обязанность страховщика платить. Ясно, что по такому договору страхованием покрываются не все случаи наступления ответственности, а лишь такие, которые подтверждены решением суда.

Квалифицировать наступившее событие в качестве страхового или нестрахового случая можно лишь после вступления в законную силу соответствующего решения суда. Но каков состав, порождающий обязанность страховщика платить состав страхового случая , когда страховой случай следует считать наступившим?

Этот вопрос можно сформулировать в более общем виде: Иными словами, речь идет о том, что событие, обладающее трехэлементным составом опасность, вред, причинная связь , наступает, но страховыми случаями признаются не все эти события, а лишь те, которым сопутствуют дополнительные обстоятельства.

Причем важно, что речь идет об обстоятельствах, которые не могут быть включены ни в описание опасности, ни в описание вреда, ни в описание причинной связи. Например, грубая неосторожность, приведшая к причинению вреда, не является таким обстоятельством, так как включается в описание опасности. Дополнительные обстоятельства, о которых здесь идет речь, позволяют уже после наступления событий, обладающих трехэлементным составом, выяснить, наступил страховой случай или не наступил.

Как правило, это различные акты правоприменительных органов, подтверждающих те или иные факты. Но встречаются и такие описания, как наступление ответственности, подтвержденное обоснованной претензией потерпевшего, то есть дополнительным обстоятельством к трехэлементному составу здесь является обоснованная претензия потерпевшего. Другими словами, при наличии в договоре подобных описаний страховых случаев существует две возможные интерпретации этих описаний:. От ответа на этот вопрос зависит многое, например, просто сама квалификация события в качестве страхового случая, ведь может быть так, что вред причинен в период действия договора, а, например, подтверждающее это обстоятельство — судебное решение — вне этого периода.

Если полный состав возникает в момент вынесения судебного решения, он просто не может быть квалифицирован как страховой случай, поскольку договора страхования уже нет. С одной стороны, наступлением страхового случая удобно считать наступление события, обладающего всем описанным в договоре составом, так как характер страхового случая согласовывается сторонами договора при его заключении.

Кроме того, в таком случае не будет проблем ни с исковой давностью, ни, например, с процентами по ст. С другой стороны, имеется большой риск того, что дополнительные обстоятельства такого состава страхового случая осуществятся уже после окончания действия договора, в то время как вред, на случай которого и предоставляется защита, будет причинен в период действия договора.

Страхователь тем самым необоснованно лишится защиты. В таких случаях окажется, что при наступлении события, обладающего трехэлементным составом, оно не может быть квалифицировано в качестве страхового случая до осуществления дополнительного обстоятельства.

А при осуществлении дополнительного обстоятельства оно не может быть квалифицировано в качестве страхового случая, так как к этому моменту договор страхования прекратил свое действие. Можно, конечно, сказать, что необходимо уважать волю сторон, что стороны при согласовании условий договора должны были понимать, что именно они подписывают.